保險不能亂買 - 小子只買一樣

 見到行姐個呀媽俾個RM"呃"到簽6,000萬保險呢單野

真係忍唔住寫番一篇分享下

利申：無保險牌. 但係N年前有買過, 問到個AGENT 朋友嘔電的經驗

保險：只買TERM LIFE (即係無儲蓄相連壽險)

*如果買medical , 搵信諾個D出院免找數啦, CANCER 中左都唔駛俾錢, 起碼頂到一口先

CIGNA is one of the best choices (我無廣告費的, 利申)

https://www.cigna.com.hk/zh-hant/our-insurance-solutions/critical-illness/

保險, 係用來頂風險, 唔係用來俾錢agent駛

唔好再俾人買話儲蓄保啦, 我自己儲錢點解要俾錢你幫我儲? 成件事都已經唔啱數

仲有班AGENT 一定係BUMP到你條數有咁大得咁大, 因為理論上, 第一年你老兄供的PREMIUM 都係落左佢口袋, 即係粗略估計, 如果AGENT 係UNDER 保險公司單頭, 當6000萬每年供1000萬, 即係佢袋左你差唔多10M.....

當然條友又係好搞笑, 有條大魚梗係去保險公司做單頭拆個1000萬啦, 呢家經埋間銀行, 可能跑爆數另加可以袋2M 左右吧, 加埋個爛膠獎座.

第二種常見"呃Q人"的保險, 近來好興, 就係FB成日有出現的"提早完成物業供款"的保險

https://www.moneyhero.com.hk/blog/zh/%E5%8A%A0%E6%8C%89%E5%A5%97%E7%8F%BE-%E6%9C%89%E6%A8%93%E4%BA%BA%E5%A3%AB%E8%B3%87%E9%87%91%E5%91%A8%E8%BD%89-%E6%AF%94%E8%BC%83%E5%B9%B4%E6%9C%9F-%E9%A2%A8%E9%9A%AA-%E5%88%A9%E6%81%AF

或者會叫"物業活化計劃"

https://ps.hket.com/article/830299

在近年樓價持續上揚後，確實增加業主加按套現，再作投資的誘因，其中有顧問服務公司看準時機，推出「物業活化計劃」，而在本周三（23日）晚上更舉行座談會，該顧問公司發言人范先生稱，活化計劃推出的原意是為受惠於近年樓價上升，業主手持的單位亦水漲船高，但升值的樓價未能隨意運用，故透過向銀行加按後，套取一筆資金，再向保險公司購入儲蓄保險利息計劃，較套現後直接購買投資產品，在風險上來得較低。

我都俾人SELL過, 我只問兩個問題：

1. 如果加息咁點?加到21%? 夠唔夠冚?

2. 你個"保險"underlying 係唔係買floaters? 可以combat到幾多加息的impact?

120% AGENT 會收皮.

因為件事本身無問題, 但係個產品有問題. 如果長期低息, 我唔敢話佢一定唔啱

但一加息的話, 佢underlying 的insurance (insurance 公司又咪係買債), 即係佢買的債係唔係浮息債? 定係定息?

如果買的債係3% YTM, 但係加息加到5%, 間樓會變成negative carry. 雖然小子認為加到5%的機會很低, 以前小子有出文講過, 認為有生之年都睇唔到港按息有5%以上, 至今小子還是維持原判.

P.S. 如果加按買BONDS, 不如買條2030年PCCW NO.4的BONDS, 8%; YTM, 你話8.HK 或者老VIU, 6823 等等一齊收皮的成數高D吖, 定係你買個D唔知買緊咩的東西收皮的機會率高D?

我唔識量化件事, 亦唔會量化件事, 小小超有前科, 但係呢家會唔會再棟多你一口? 我暫時選擇相信唔會.

但係呢個加按物業, 特別係已經positive carry的物業來買保險俾AA自肥真係值得商榷. 特別係受"惠"者多數係半百以上, 又或者已經供樓供到大半 (即係08-10年買)個D 30中40的中產, 而又FOCUS 在自己事業中而無細心留意世界發生咩事的群體.

試問一間供左80%的物業, 俾條友搞一搞, even 只有0.00001%的機會, 變做negative carry, 個感覺會有幾唔爽皮?

如果要加按的話, 一定係加按買政苦年金, 硬食carry, 哪怕係1%都好, 永無走數

再唔係加按買ibonds/銀債都好過買佢地呢D野, 仲要俾佢地食fees 等等, 唔啱數.

positive carry, 坐係度10年8年都供滿, 仲有仲有, 有2% mortgage link account 高息活期戶口, 打爆先講啦.....